Однажды молодая сотрудница одного из мексиканских банков Габриэлла Эстрада попыталась оформить свою первую кредитную карту, но получила отказ. По идее, с чего бы? Она не была каким-то маргиналом, работала в серьезной компании и имела стабильный адекватный доход. Но скоринговые системы традиционных банков отказывали молодым людям по умолчанию (потому что "риск высок", и вообще). В результате, большинство молодых мексиканцев не могли получить кредитку просто по определению. В то же время большинство транзакций в Мексике до сих пор делается наличкой https://clck.ru/3CB5t7

Габриэлла решила, что это отличный сегмент. В 2018 году она запустила необанк Vexi, который фокусировался на "первой кредитке". Вместо жесткого скоринга Vexi выдает кредитки с постепенно растущим лимитом (т.н. low&grow). Сначала лимит очень маленький. Если банк видит, что заемщик его нормально закрывает, то он увеличивается. Потом еще, и еще. Такая тактика позволяет быстро наращивать портфель, одобряя около 80% заявок. Если банк видит, что потенциальный заемщик ну уж слишком рисковый, то вместо кредитки ему выдают карту с предоплаченным лимитом (клиент сам вносит около 25 долларов) и смотрят, как он будет себя вести. Многие из таких клиентов доказывают свою состоятельность, и их переводят на обычную кредитку.

Сам банк описывает свою концепцию так: "Мы хотим научить людей водить авто, так что даем им старенький подержанный Nissan. Когда они научатся водить, и мы в этом убедимся, мы даем им машину получше. Только вместо машины у нас кредитка" https://clck.ru/3CB5vu

За несколько лет Vexi успел привлечь несколько десятков миллионов инвестиций и стал одним из самых тяжеловесных финтехов Мексики. Портфель компании насчитывает несколько миллионов карт.

P.S. Давным-давно я писал пост про похожий кейс на российском рынке https://t.me/disruptors_official/183 Небольшой сибирский банк полностью отказался от кредитного скоринга - вместо этого он обучил своих сотрудников основам психологии, и они просто разговаривали с потенциальными заемщиками. Не знаю, жив этот банк сейчас или нет, то заход был интересный.

Уточню, что в этом посте я разбираю бизнес-кейс и не затрагиваю моральные вопросы кредиток. Это отдельный философский вопрос.