💳 Как банки зарабатывают на «бесплатных» дебетовых картах

Когда мы слышим слово «бесплатно», возникает ощущение, что выгода целиком на нашей стороне. Но банки — это бизнес, и их модель устроена так, что даже бесплатная дебетовая карта приносит им прибыль. Мы уже рассказывали, чем дебетовые карты отличаются от кредитных, а теперь разберёмся: на чём зарабатывают банки, предлагая продукт «без обслуживания».

📊 Немного фактов

➖ На начало 2024 года в России было более 390 миллионов дебетовых карт, что в среднем почти по 4 карты на взрослого человека. ➖ При этом активно используется далеко не каждая: в среднем россияне совершают покупки примерно с двух карт в месяц. ➖ Интерес к новым картам продолжает расти: только в первом квартале 2025 года спрос увеличился на четверть по сравнению с прошлым годом. ➖ Дебетовые карты стали привычным инструментом:их используют для подписок, онлайн-покупок, накоплений и путешествий.

Эти цифры показывают, что рынок огромный — и банкам важно монетизировать каждую карту, даже если для клиента она бесплатна.

💰 Как именно зарабатывает банк

1️⃣ Комиссия за каждую покупку Каждый раз, когда вы платите картой в магазине или онлайн, банк получает часть комиссии. Для вас сумма покупки не меняется, но бизнес перечисляет банку от 1,5% до 2%. Чем больше транзакций — тем выше доход.

2️⃣ Деньги на счёте — ресурс для банка Средства на вашей карте не лежат без дела. Банк использует их для кредитования, инвестиций или расчётов с другими банками. Даже если вы не получаете проценты, деньги работают — только в пользу банка.

3️⃣ Платные опции вокруг «бесплатной карты» Обслуживание может быть бесплатным, но всегда есть допсервисы: смс-информирование, подписки, страховые пакеты, повышенные кешбэки. Стоимость небольшой, но в масштабе миллионов клиентов это даёт огромный доход.

4️⃣ Овердрафт — скрытый кредит Некоторые дебетовые карты позволяют уйти в минус. Для клиента это удобно, но фактически это мини-займ, по которому начисляются проценты и комиссии.

5️⃣ Партнёрские программы Магазины и сервисы делятся доходом с банками. Когда клиент получает кешбэк или скидку, это часто часть маркетингового бюджета ритейлера. Банк получает выгоду в виде роста транзакций и комиссий.

6️⃣ Эффект «ворот в экосистему» Для банка бесплатная карта — это способ «пригласить» клиента. Человек приходит за удобной картой, а затем оформляет вклад, ипотеку, кредит или подключает автоплатежи. Таким образом, дебетка становится началом долгих отношений клиента с банком.

🤔 Что это значит для нас

«Бесплатная» карта действительно удобна: нет платы за обслуживание, есть кешбэк, скидки, быстрые платежи. Но важно помнить: банк всё равно получает доход. Его прибыль встроена в систему — в каждую транзакцию, каждое подключение услуги, даже в факт того, что ваши деньги лежат на счёте.

И чем активнее мы пользуемся картой, тем больше банк зарабатывает. Осознание этого помогает использовать карты осознанно: выбирать выгодные для себя опции, следить за овердрафтом и не оплачивать лишние сервисы.

✨ Вывод Бесплатная дебетовая карта — не подарок, а часть продуманной стратегии. Для клиента она — удобный инструмент, а для банка — источник стабильного дохода. Главное — понимать, как работает эта система, и использовать карту так, чтобы выгода была не только у банка, но и у вас.