Так сложилось, что я хорошо погрузился в тему Банковских вкладов в России. Ко мне подходят с разными вопросами на конференциях, начиная от «покупать ли доллары?» и заканчивая «ОФЗ лучше на 10 лет или на 30 брать?».

Если простым языком, то сейчас из-за высокой инфляции Центральный Банк в России повысил ключевую ставку до 19%, а по последним аналитическим срезам повысит еще. В это время для банков деньги становятся дорогими, и выгоднее привлекать вклады у физических лиц, поэтому последнее время так много рекламы этого продукта.

Краткие тезисы по продуктам Вклады и Накопительные счета:

1. Ставки по вкладам действительно сейчас высокие. Если есть свободные деньги, то их лучше разместить на вкладе или накопительном счете. Но многие банки лукавят со ставкой.

2. Я рекомендую открывать вклады лесенкой. Например, у вас есть свободный 1 млн рублей (сумма может быть любой: хоть 50 тысяч, хоть 20 млн), и вы знаете, что с этого 1 млн вам точно не понадобится в ближайшие 3 года. Например, 200 тысяч — положите на вклад на 3 года. Если знаете, что еще 200 тысяч не понадобится в течение 1 года, то откройте второй вклад на 1 год. Если знаете, что через 3–6 месяцев надо купить холодильник, ТВ и стиральную машинку, но пока не требуется, положите на короткие сроки, например, еще 300 тысяч. А оставшиеся 300 тысяч разместите на накопительном счете с ежедневным начислением процентов.

3. Накопительные счета существуют двух вариантов: с начислением на ежедневный остаток и с начислением на минимальный остаток. По факту НС с начислением на минимальный остаток – это вклад на 1 месяц. Использовать его не имеет смысла, если вы хотите пользоваться деньгами каждый день.

4. Начисления на остаток по карте во всех банках значительно меньше, поэтому лучше держать минимальную сумму и получать % за каждый день хранения денег на НС.

5. Ставка по Накопительным счетам чаще повышенная на 1-2-3 месяца. В некоторых банках НС можно переоткрывать и получать снова высокий процент. В тех банках, где так делать нельзя, лучше держать деньги льготное количество месяцев, а потом перекидывать в другой, открывая там похожий счет.

6. Важно закрывать счета без денег, т.к. есть риск при появлении акции не подойти под критерий клиента без счета.

7. В крупных банках, которые у всех на слуху, Накопительные счета или Вклады чаще хуже по процентам, чем в средних и мелких банках.

8. Важно понять, какую ставку вам говорят: фактическую ставку для начисления процентов или итоговый процент годовых с учетом капитализации. Некоторые банки на билбордах говорят, что у них 21% на 3 года, хотя по факту – 17.7% + капитализация процентов.

9. Некоторые банки выдвигают спецтребования, например, траты по карте от 10 000 рублей каждый месяц, для получения выгодной ставки.

10. Есть банки, которые рекламную ставку дают на 1-2-3 месяца, а потом ставка снижается. Важно, чтобы ставка была на весь срок.

11. Почти во всех банках вклады застрахованы АСВ на сумму до 1.4 млн рублей. Если переживаете за то, что банк попадет под санацию или у него отзовут лицензию, держите в нем не больше этой суммы.

12. С этого года с процентов по вкладам больше определенной суммы нужно будет платить НДФЛ.

13. Во всех банках можно закрыть вклад и вернуть свои деньги в тот же день, но скорее всего вы потеряете все проценты.

14. На финансовых маркетплейсах иногда бывают условия чуть лучше, чем в банке напрямую. Если вам важны 0.1–0.5%, то сходите посмотреть условия.

15. Переводы самому себе из банка в банк через СБП по номеру телефона теперь без комиссии до 30 млн рублей в месяц.

А в следующий раз расскажу, что выгоднее — Гасить ипотеку/кредит досрочно или держать деньги на вкладе.

Не является финансовой рекомендацией.

#финансы

w