Один из товаров, который люди всегда покупали и будут покупать – это недвижимость. Наличие своей недвижимости закрывает базовые потребности человека, без этого никак. Но, в отличие от условных продуктов питания, недвижимость отличается высокой ценой, и рядовой потребитель не в состоянии купить за собственные средства условную квартиру. Чтобы помочь человеку это осуществить, а также параллельно простимулировать финансовый и строительный секторы, был придуман такой банковский продукт, как ипотека.

Ипотека – это целевой кредит, предоставляемый банком под залог недвижимого имущества. Регламентируется она ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Отличие ипотеки от обычного потребительского кредита в том, что деньги выдаются для покупки конкретного объекта недвижимости по конкретным условиям, прописанным в Договоре купли-продажи. Деньги выдаются и возвращаются покупателем в соответствии с Кредитным договором, после подписания которого человек приобретает статус «заемщик». Взять ипотеку можно за 30 лет (максимально), но заемщику должно быть не более 75 лет на момент закрытия кредита (это условия варьируется в зависимости от банка, где ипотека берется). Ипотеку можно взять вместе со своим другом, который после подписания Кредитного договора станет созаемщиком.

Нюансы ипотеки в случаях с конкретными заемщиками (супруги, льготные виды ипотек и т.д.) – тема отдельной статьи, в этой мы рассмотрим данный продукт в общих чертах.

Итак, мы поняли, что ипотека – тот же самый кредит, только выдается он для покупки квартиры в сумме, необходимой для покупки этой самой квартиры. Что же нужно делать, чтобы стать тем самым счастливым заемщиком?

Необходимо собрать пакет документов. В стандарте это: 1) паспорт (все страницы), 2) СНИЛС, 3) документ о доходах (2НДФЛ либо справка по форме банка), 4) копия трудовой книжки, заверенной работодателем. В зависимости от банка, из этого списка могут быть исключены некоторые документы. К примеру, Сбер и Альфа не требуют СНИЛС и трудовую книжку. Более того, они не требуют копий всех страниц паспорта, достаточно разворотов с фотографией и пропиской.

Когда вы собрали пакет документов, его необходимо предоставить в банк. Банк рассматривает вас как потенциального заемщика на основе тех данных, которые вы предоставили. Это очень важный момент, т.к. некоторые данные предоставлять не обязательно. Например, если у вас не семейная ипотека и в вашем паспорте разворот «дети» пустой – рассказывать банку о наличии иждивенцев не обязательно, т.к. вам могут либо срезать сумму кредита, либо отказать вовсе. В таких случаях надо помнить, что молчание – золото. Еще банку не обязательно знать, например, сколько вы платите за аренду жилья в данный момент (пишите, что живете у родственников). Чем меньше вы про себя расскажете негативного (с точки зрения банка), тем лучше.

Еще один маленький лайфхак. Для банка наличие большего первоначального взноса, чем требуется минимально, говорит о вашей потенциальной платежеспособности. Подавая заявку и заполняя анкету – напишите, что у вас первоначального взноса больше 40%. Это увеличит ваши шансы на получение положительного решения банка, а вот в действительности использовать заявленную сумму в качестве первоначального взноса вовсе не обязательно. Главное – использовать минимальный первоначальный взнос.

А вообще, что такое первоначальный взнос и зачем он вообще нужен? Для понимания этого вопроса нужно понимать, что деньги – это такой же товар, как и квартиры, и что банк – организация, которая вам их продает. Планирует банк продать вам деньги, чтобы получить их обратно с начисленными процентами. К чему я веду: для банка ваша квартира – это непрофильный актив, обладание которым не является преимуществом. Банк хочет получить деньги, в срок и в размере, которые указаны в договоре.