📌 «Период охлаждения» по кредитам: что изменилось с 1 сентября и как это повлияет на заемщиков
С 1 сентября 2025 года в России вступил в силу закон № 9-ФЗ, который вводит новое правило для всех банков и микрофинансовых организаций (МФО) — «период охлаждения». Теперь деньги по кредитному договору клиент получит не сразу, а спустя время, установленное законом.
🤔 Что такое «период охлаждения»
«Период охлаждения» — это пауза между подписанием кредитного договора и фактическим перечислением денег на счёт клиента. Эта мера призвана дать человеку возможность «остыть» и обдумать своё решение, не поддаваясь эмоциям или давлению мошенников.
➡️ Если клиент понимает, что кредит ему не нужен, он может отказаться от займа, и банк обязан это принять.
🔹 Сроки ожидания зависят от суммы
💬 От 50 000 ₽ до 200 000 ₽ → кредит или займ станет доступен только через 4 часа после подписания. 💬 Свыше 200 000 ₽ → деньги перечислят только через 48 часов. 💬 Кредитные карты → если лимит увеличен так, что общий размер превышает 200 000 ₽, тоже действует пауза 48 часов.
⚡️ Важно: в этот период проценты не начисляются, а банк обязан письменно уведомить клиента о праве отказаться от кредита.
🤔 Когда и как можно отказаться
🟡 Отказ возможен в любой момент в течение «периода охлаждения». 🟡 Сообщить об этом можно любым способом, указанным в договоре: в приложении банка, по телефону, через офис или интернет-банк. 🟡 Отказ фиксируется в кредитной истории, но не снижает кредитный рейтинг.
⚠️ На какие кредиты и займы закон не распространяется
«Период охлаждения» не применяется:
❌ к ипотеке; ❌ к автокредитам, если деньги переводятся напрямую продавцу; ❌ к образовательным кредитам; ❌ к займам на сумму до 50 000 ₽; ❌ к рефинансированию без увеличения суммы долга; ❌ к кредитам с несколькими заёмщиками, поручителями или доверенными лицами; ❌ к POS-кредитам (оформленным в магазине при личном присутствии клиента).
Таким образом, если деньги нужны срочно, всё ещё можно оформить небольшую ссуду или кредит с поручителем — в этих случаях деньги перечислят сразу.
🔹 Зачем ввели этот закон
Центробанк объясняет: главная цель — защита граждан от мошенников и эмоциональных решений.
💻Мошенники часто создают у жертвы атмосферу срочности, вынуждая её взять кредит и передать деньги. 🛍 Импульсивные покупки в кредит — ещё одна распространённая проблема. ✅ «Период охлаждения» даёт человеку время выйти из стрессовой ситуации и трезво оценить свои возможности.
Эксперты считают, что мера снизит количество необдуманных долгов и сделает рынок кредитования более безопасным.
🔹 Плюсы для клиентов ➕ дополнительная защита от социального давления и мошенников; ➕ время для анализа условий кредита и своих возможностей; ➕ проценты не начисляются в период ожидания; ➕ если банк нарушил процедуру, клиент освобождается от обязательств.
⛔️ Минусы и ограничения ➖ 4 часа для небольших кредитов могут оказаться слишком коротким сроком, чтобы по-настоящему «остыть»; ➖ задержка в 48 часов для крупных сумм создаст неудобство, если деньги нужны срочно; ➖ разные сроки для банков (ЦБ может регулировать) потенциально оставляют лазейки для злоупотреблений.
➡️ Дополнительные меры защиты
Новый закон также включает несколько важных нововведений:
1️⃣ запрет на выдачу карт и электронных средств платежа лицам из «чёрного списка» ЦБ (подозреваемым в мошенничестве); 2️⃣ ограничения на переводы с виртуальных карт, если сумма превышает 50 000 ₽; 3️⃣ обязанность банков и МФО проверять ИНН заёмщика в государственных базах; 4️⃣ освобождение клиента от выплат, если банк нарушил требования закона и деньги были украдены мошенниками.
💡 Новый закон — это ещё один шаг к тому, чтобы кредиты перестали быть ловушкой. Теперь у заёмщика появляется право на раздумья, возможность отказаться от кредита и инструмент защиты от мошенников.
Да, придётся подождать 4 или 48 часов, но эта пауза может уберечь от долгов, которые потом будут тянуться годами.
