Одни боятся МФО (микрозаймов) как огня, переживая, что банки потом закроют все двери. Другие, наоборот, считают POS-рассрочки и BNPL («купи сейчас - плати потом») отличным способом прокачать и исправить кредитную историю.

Правда, как обычно, где-то посередине и, как обычно, зависит от исходной точки каждого конкретного клиента и его итоговых целей.

Как это отражается в кредитной истории - микрозаймы (МФО) фиксируют в бюро кредитных историй (БКИ) те же параметры, что и банки: сумма, срок, дисциплина платежей. - Рассрочки и BNPL (через маркетплейсы, ритейл, сервисы типа «плати потом») тоже уходят в БКИ, и банки видят их при рассмотрении заявки, как отдельный кредитный договор. - Разница в том, как банк «читает» эти записи и как именно передает их кредитор.

Мифы и факты

❌ Миф: «Любая рассрочка портит историю». Факт: рассрочка с регулярными платежами может быть плюсом для заемщика, реабилитирующего свою кредитную историю после длительных просрочек. Но слишком много мелких рассрочек подряд выглядят как хроническая зависимость от кредитов и создать в своей кредитной истории такую «зависимость» - проще простого, достаточно взять рассрочку у МКК, которая будет передавать каждую оплату с лимита, как новый кредитный договор.

Пример: лимит рассрочки на покупки на одном известном маркетплейсе у клиента 250 000 р, покупки он совершает, конечно же, поступательно, не на все 250 000 р сразу, и в кредитном отчете у него каждая новая покупка отображается, как новый кредитный договор на копеечную сумму. Вместо одной кредитной линии на 250 000 р с актуальным остатком задолженности у заемщика в кредитном отчете 11 активных договоров с одним и тем же кредитором на суммы 2-5 тыс рублей, кредитный рейтинг, соответственно где? Правильно, ниже плинтуса.

Портит ли рассрочка кредитную историю - вопрос индивидуальный.

❌ Миф: «Микрозаймы убивают рейтинг навсегда». Факт: один микрозайм, закрытый без просрочек, не испортит кредитную историю. Но систематическое обращение в МФО, постоянное открытие и закрытие новых займов сигнализирует о нестабильности дохода - скоринг реагирует падением, а банки - отказами. Восстановление кредитной истории после микрозаймов будет долгим.

❌ Миф: «BNPL (купи сейчас - плати потом) не видно в БКИ». Факт: видно, причем, зачастую, как микрозайм. Банки не только начали учитывать эти покупки в расчётах ПДН, но и учатся отличать рассрочки от займов «до зарплаты».

Что реально режет скоринг: - множество мелких займов (эффект «латания дыр» в бюджете) - просрочки - если даже просрочка на 1–2 дня, но она повторяется ежемесячно, можно поймать негатив и отказы скоринга в некоторых банках. - слишком частые, беспорядочные заявки за короткий промежуток времени - долги, перекрываемые новыми займами (заметные цепочки погашений) - банку по кредитной истории понятно о заемщике намного больше, чем вы можете себе представить.

Когда можно использовать МФО и BNPL без вреда ✔️ разово, для создания первой записи в КИ, если банковские продукты недоступны; ✔️ если цель — «подсветить» платёжную дисциплину после периода длительных просрочек, а не закрывать дыры в бюджете.

Стоп-факторы: ❌ берёте микрозаймы чаще раза в полгода; ❌ оформляете более 2–3 рассрочек одновременно; ❌ гасите старый BNPL за счёт нового — это уже сигнал о закредитованности.

👉 Для банка важно не название продукта, а общая картина в кредитной истории: дисциплина против хаоса. Один правильно закрытый BNPL работает как «лайк» вашей истории, а серия займов в МФО превращается в красный флаг.

Нужна индивидуальная стратегия оптимизации вашей кредитной истории перед крупным и значимым кредитом - лучше составить ее персонально, напишите мне лично для записи на консультацию.

#кредитнаяистория #исправлениекредитнойистории #кредитныйброкер #помощьвполучениикредита #снижениефинансовойнагрузки #снижениефиннагрузки