🤔 В чем вклады проигрывают облигациям?

Банк России в этом году уже третий раз снизил ставку. С 21% в мае она упала до 17% в сентябре. Это не очень позитивная тенденция для любителей хранить и копить деньги на вкладах.

📌 Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в топ-10 банках России сейчас выглядит так: 📌 на срок до 90 дней — 15,00%; 📌 от 91 до 180 дней — 14,96%; 📌 от 181 дня до одного года — 13.5%; 📌 на срок свыше одного года — 10.4%.

Если вы решили накопить на авто, взнос по ипотеке или создать пассивный источник дохода, вклад — очень слабый и неэффективный инструмент для этого. И дело даже не только в ставке. Да, она низкая и совсем немного обгоняет официальную инфляцию. Есть другие подводные камни:

1️⃣ Штраф за досрочное закрытие. Вы открываете вклад от 1 года, но через 8-10 месяцев у вас что-то происходит и вы снимаете деньги. Но вместо 12-15%, которые обещали при открытии, вам пересчитывают по ставке 0,1 или даже 0,01%.

С облигациями такого не будет. Например, по ОФЗ вы будете получать фиксированные купоны раз в полгода. А если решите выйти из облигации, то продадите ее по рыночной цене. Да, она может быть как выше цены покупки, так и ниже, но с падением ставки цена обычно только растет.

2️⃣ Нельзя реинвестировать проценты. В большинство вкладов от года зашито условие, что процентами можно пользоваться только в конце срока. Срок депозита проходит и клиент получает на счет всю сумму: тело и проценты. Он может открыть следующий вклад, но если ключевая ставка упала, то процент будет гораздо меньше.

Одно из золотых правил инвестиций — использование сложного процента. И купоны облигаций позволяют это правило поддерживать. Вы получаете проценты и покупаете на них те же ценные бумаги или с аналогичной доходностью.

3️⃣ Нельзя зафиксировать доходность. Если открываете вклад со ставкой, к примеру, 19%, то знайте, в него, скорее всего, учли ключевую ставку+фиксированное значение (например, 2%). Если КС упадет на 2%, то банк пересчитает доходность и ваш депозит будет приносить уже не 19%, а 17%.

Для фиксации процента в облигациях достаточно выбрать какие-нибудь длинные варианты. Например, ОФЗ 26238 сейчас имеет доходность 14,41%. И даже если ставка снизится до 7%, вы все равно до погашения сохраните этот процент.

4️⃣ Банки сами не используют депозиты. Как думаете, куда банки вкладывают деньги, которые не смогли раздать на ипотеки, кредиты, автокредиты? Часть средств они размещают в ОФЗ, потому что государство — это последний эмитент, который может обанкротиться. Открыв вклад для накоплений вы просто теряете часть процентов, которые забирает себе банк.

Инвестируя в ОФЗ вы напрямую даете в долг государству без всяких посредников.

Облигации — это не менее надежно, чем вклады, это выгоднее чем вклады и удобнее их🔥