👊 Невидимая конкуренция: банки против маркетплейсов

Рынок финансовых услуг сегодня уже невозможно разделить на классические банки и цифровые площадки. Банки становятся IT-компаниями, а маркетплейсы — новыми игроками финтех-рынка, развивая свои рассрочки, кредитные продукты, электронные кошельки и программы лояльности. Так начинается новая, «невидимая» конкуренция — за доверие, данные и привычки клиентов.

🤔 С чего всё началось

На ПМЭФ-2024 глава Альфа-банка Владимир Верхошинский поднял тему, которая до этого звучала лишь кулуарно — несправедливость конкуренции банков и маркетплейсов в сфере финтеха. «83% клиентов хотят идти в Ozon Банк, потому что там есть скидка — чистой воды ценовая дискриминация», — заявил он, отметив, что это “противоречит духу закона и правилам платёжных систем”.

Верхошинский подчеркнул, что регуляторный арбитраж (разное отношение ЦБ к системно значимым и кэптивным банкам при маркетплейсах) создаёт риски для всей системы. Если обычный банк с проблемами может быть закрыт, то цифровые структуры остаются “в тени” надзора, хотя работают с миллионами пользователей. Он напомнил, что после закрытия КИВИ Банка «трясло весь рынок» — и уверен, что ситуация должна измениться.

🛍 Позиция маркетплейсов

Управляющий директор Ozon Сергей Беляков не согласился с тем, что клиенты выбирают банк только ради скидок. По его словам, 40% пользователей Ozon Банка совершают операции вне маркетплейса, что говорит о реальной интеграции в финансовую экосистему, а не только об эффекте бонусов. Татьяна Ким, глава Wildberries, добавила, что 70% клиентов платформы предпочитают использовать банковские карты, а не онлайн-кошельки. «Обвинять нас в создании неконкурентных преимуществ неправильно. Я вообще за мир, дружбу, жвачку», — отметила она на форуме.

Ким также подчеркнула: дополнительная регуляция интернет-платформ может тормозить развитие инноваций и ограничить доступ пользователей к новым удобным форматам оплаты.

⚙️ Что происходит на самом деле

Маркетплейсы всё активнее осваивают финансовую территорию, предлагая клиентам: ➖ рассрочки на покупки прямо в корзине; ➖ кэшбеки и бонусы только за покупки внутри платформы; ➖ кредиты и микрофинансирование для продавцов и пунктов выдачи; ➖ электронные кошельки, не подпадающие под страхование вкладов.

Такая модель делает экосистему самодостаточной: клиенту выгодно покупать, продавцу — работать, а банку, по сути, остаётся роль “посредника на выходе”. Неудивительно, что крупнейшие банки теперь создают собственные маркетплейсы, как Сбер с проектом «МегаМаркет» — чтобы вернуть трафик и обороты внутрь своих экосистем.

⚖️ В поисках баланса

Финансовые эксперты отмечают, что регулирование неизбежно догонит технологии. ЦБ уже обсуждает возможность единых правил надзора для финтех-игроков, чтобы нивелировать риски и защитить средства пользователей. При этом рынок должен сохранить конкуренцию, ведь именно она двигает финансы к удобству и инновациям.

💡 Итог: Банки и маркетплейсы сегодня — две стороны одной экосистемы. Первые учатся быть технологичными, вторые — надёжными и регулируемыми. Кто победит? Вероятно, тот, кто первым найдёт золотую середину между скоростью инноваций и доверием клиента.