Ставка вниз, НДС вверх. Кто платит?
Коллеги, клиенты и просто наблюдатели этого головокружения под названием «банковская система». Готовы к новому акту? Режиссёры из регуляторов и минфина приготовили для нас шедевр
Акт первый: Милосердный.
«Ключевая ставка снижается! Кредиты станут доступнее! Экономика вздохнёт с облегчением!» — трубит каждая новостная сводка. Мы уже видим слёзы умиления в глазах бизнеса и ипотечных мечтателей. Смотрите, как ловко! Маэстро делает красивый, щедрый жест.
Акт второй: Скрытый. И главный.
Пока вы аплодируете первому акту, за кулисами уже вносят новый реквизит. Повышение НДС для банковского сектора. Не для всех, конечно. Для «особых» операций. Для тех самых, которые являются кровью и ликвидностью системы. Но кто из зрителей разбирается в бухгалтерских проводках? Вам показали фокус со ставкой — радуйтесь!
Суть фокуса проста: Ставка снижается на 1-2%. Это публичная, красивая цифра для отчётности перед «руководством» и населением. Мол, работаем, помогаем. А потом, тихо и без лишнего шума, через повышение налоговой нагрузки (НДС, дополнительные отчисления, «регуляторные поправки») у банков забирают обратно 3-4% маржи. И даже больше.
Кто в выигрыше?
1. Бюджет. Ему срочно нужны деньги. Где их взять? У самого сочного сектора, который всё ещё держится на плаву. Банки — идеальная донорская коза. 2. Крупнейшие госбанки. Им компенсируют иначе — через господдержку, госконтракты, преференции. Они даже могут сыграть на понижении ставки, привлекая клиентов, тогда как небольшие частные банки будут просто сдавлены тисками возросшей фискальной нагрузки.
Кто в проигрыше?
1. Вы, конечный клиент. Потому что банки — не благотворители. Всё, что у них забрали через НДС и сборы, они будут вынуждены компенсировать. Как? Более высокими комиссиями за всё. Скрытым удорожанием услуг. Ужесточением условий. Снижением доходности по вкладам (куда уж тут конкурировать, когда маржа сжата?). «Снижение ставки» останется на бумаге, а реальная цена банковского обслуживания вырастет. 2. Конкуренция и инновации. Мелким и средним банкам, нефедеральным игрокам, финтех-стартапам нанесён удар ниже пояса. Им нечем компенсировать новые издержки. Их доля будет перетекать к гигантам. Выбор для вас будет сужаться.
Итог: Нам недоговаривают. Снова. Красивым жестом левой руки (ставка) отвлекают внимание, пока правая рука глубоко залезает в карман и банков, и, в конечном итоге, — ваш. Мы называем это «поддержкой экономики» и «борьбой с инфляцией». На деле — это виртуозная операция по перекладыванию фискальных проблем государства на плечи финансового сектора и его клиентов.
Вопрос на засыпку: когда в последний раз что-то по-настоящему дешевело в банковской сфере после таких «подарков» от регуляторов?
