СБП-фрод: как мошенники эксплуатируют Систему быстрых платежей

Система быстрых платежей (СБП) — одна из главных инноваций российского финтеха последних лет. Переводы между любыми банками за секунды, без комиссий для физлиц, по номеру телефона. Удобно, быстро, массово. Но там, где есть массовые и быстрые переводы денег, всегда появляются фродеры.

СБП стала новым инструментом для мошенничества именно потому, что она простая: не нужно знать номер карты или счёта, достаточно телефона. Деньги уходят мгновенно. Вернуть сложно. Для фродеров это идеальная среда. Для банков и антифрод-команд это новый фронт борьбы.

По данным Банка России, в 2024 году объём авторизованного фрода (когда человек сам отправляет деньги мошенникам) вырос на 74%, и значительная часть этого роста пришлась на СБП. Злоумышленники перешли от использования карт к переводам через СБП, потому что здесь проще обойти защиту и быстрее обналичить.

Как работает СБП и почему это привлекает фродеров

СБП — это сервис, который связывает банки через единую инфраструктуру. Пользователь вводит номер телефона получателя, сумму, подтверждает перевод и деньги моментально уходят на счёт в другом банке. Не важно, какой у вас банк, и какой у получателя.

С точки зрения фродеров, СБП даёт несколько преимуществ:

Скорость — деньги приходят мгновенно. У жертвы нет времени одуматься, позвонить в банк, отменить перевод. Фродер получает деньги и сразу выводит дальше.

Минимум данных — для перевода не нужен номер карты (который можно заблокировать), не нужен номер счёта. Только телефон. Фродер использует дроп-телефоны, виртуальные SIM, серые аккаунты.

Сложность отмены — в отличие от карточных операций, где банк может заблокировать транзакцию на этапе авторизации или сделать chargeback, перевод по СБП финален. Отменить его можно только через суд или если банк-получатель согласится вернуть деньги (а они редко согласятся без решения суда).

Низкий порог входа — открыть счёт в банке-участнике СБП можно онлайн, за 10 минут, с минимальной проверкой. Фродеры массово создают дроп-аккаунты на чужие данные.

Основные схемы СБП-фрода

Схема 1: фальшивый звонок из банка

Классика, адаптированная под СБП. Фродер звонит жертве, представляется сотрудником банка или службы безопасности, говорит: «С вашей карты пытаются списать деньги. Мы заблокировали подозрительную операцию, но для защиты вашего счёта переведите средства на безопасный счёт через СБП».

Жертва в панике открывает приложение банка, видит инструкцию от «сотрудника» (который на самом деле злоумышленник), вводит номер телефона дропа, переводит деньги. Операция мгновенная, отменить нельзя. Банк видит, что клиент сам авторизовал перевод, и возвращать деньги отказывается.

Новая легенда: фродеры звонят и говорят, что у жертвы «слишком много переводов по СБП за последний месяц», и счёт якобы будет заблокирован по подозрению в отмывании. Чтобы «подтвердить легитимность», нужно перевести сумму на проверочный счёт и сразу вернуть. Жертва переводит, деньги исчезают.

Схема 2: поддельные страницы СБП

Фродеры создают фальшивые сайты, имитирующие официальные страницы СБП или банковские формы. Жертву заманивают легендой: «Вы выиграли приз, но для получения нужно оплатить налог через СБП». Или: «Вам пришёл перевод, для зачисления подтвердите операцию».

На фейковой странице жертва сканирует QR-код, который якобы для получения денег, но на самом деле это QR для перевода от неё. Банковское приложение открывается с уже заполненной формой перевода, жертва подтверждает и деньги уходят фродеру.

ЦБ и МВД регулярно блокируют такие одностраничники, но они появляются с новыми доменами быстрее, чем их закрывают.

Схема 3: маркетплейс-фрод через СБП

Фродер размещает объявление на Avito, или другой площадке: продаёт товар (или услугу) по заниженной цене. Покупатель интересуется, фродер предлагает оплатить через СБП, «чтобы не платить комиссию площадке».

Покупатель переводит деньги по номеру телефона. Фродер исчезает. Товара нет, деньги ушли на дроп-счёт, с которого моментально выведены дальше. Вернуть через площадку нельзя, так как сделка была офлайн.