Многие уверены в том, что если кредиты давно закрыты и просрочек нет - с кредитной историей точно всё в порядке. Но все не так однозначно и, в особенности, перед подачей заявки на ипотеку полезно все-таки скачать кредитные отчеты и, если что-то непонятно, обратиться за расшифровкой к специалисту

Скачивать кредитный отчет крайне важно не в каком-то одном бюро кредитных историй (БКИ), а ❗️во всех ❗️(проверить в каких БКИ хранятся именно ваши данные можно запросив справку ЦККИ на Госуслугах - не путать с кредитными отчетами, которые заказываются, непосредственно, на сайте БКИ).

Почему важно анализировать кредитные истории из всех БКИ, а не из одного ❓

Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Банки, по закону, обязаны передавать инфо о кредитных договорах и платежной дисциплине по ним минимум в 2 БКИ, на выбор банка. При этом, передают данные не всегда в одно и то же бюро, например:

📌до 2023 года передавали в НБКИ и Скоринг бюро,

📌 а в 2024 стали подавать в ОКБ и НБКИ,

поэтому в одном отчете информация может быть полной,

а в другом - частичной,

то есть, к примеру, в трех бюро - все симпатично и прилично, а в четвертом зияет просрочка по микрозайму (который, кстати, может и вовсе не принадлежать заемщику).

А вот запрашивают банки кредитные истории по заемщикам, когда оценивают его риск-профиль; чаще всего, из всех БКИ. Именно поэтому важно проверить какая информация о вас и ваших кредитах есть во всех бюро, а не в каком-то одном.

Иногда клиенты на 100% уверены, что у них один кредит в прошлом, а в другом бюро отражаются еще несколько старых договоров с незакрытыми счетами. При детальном анализе обнаруживаются разные интересные моменты:

➖ ошибки кредиторов или сбои в передаче данных ➖ кредиты, которые закрыты, но по ним не закрыт счет ➖ старые кредитные карты, которыми давно никто не пользуется ➖ лишние кредитные лимиты ➖ а иногда и вовсе мошеннические займы, о которых человек узнает только из кредитного отчета Такое, к сожалению, встречается чаще, чем кажется.

⚠️ Ошибочно полагать, что если персональный кредитный рейтинг в БКИ в зеленой зоне и близится к 999, то кредитная история - хорошая. Частая история, когда, например, в ОКБ застарелые многолетние просрочки вообще не идут в расчет рейтинга, а теперь и НБКИ присоединился - встречаются кредитные отчеты с открытой длительной просрочкой, но высоким рейтингом.

Важно изучать структуру кредитной истории, а для этого мало цифры с рейтингом, нужен именно кредитный отчет.

Кредитный шлей

Отдельная история: так называемый, кредитный шлейф -  ситуация, когда долга уже нет, но в кредитной истории остается старых открытых договоров: погашенные кредиты, карты, рассрочки, по которым ранее допускались просрочки, при этом, счета не закрыты, продолжают «висеть» в системе, накладывая отпечаток тем своим фактом, что по ним были просрочки, и, в дополнение, создавая лишнюю нагрузку по штукам.

Для простого заемщика это выглядит безобидно - ну, счет и счет. А для банковской риск-модели - дополнительная нагрузка и возможность увидеть негатив, который мог бы уже и уйти из кредитной истории за сроком давности (данные хранятся 7 лет с момента закрытия счета).

💸 Кредитные карты

Отдельного внимания стоят кредитные карты - карта может быть с полным лимитом, лежать на полке на «черный день», но при расчете долговой нагрузки банк учитывает сам факт доступного лимита и прибавляет 7-10% от него в ежемесячную нагрузку, а иногда и все 100% от лимита (есть и такие банки). И чем больше таких линий, тем выше потенциальная долговая нагрузка. Когда размер подтвержденного дохода банку ограничен, важно учесть все эти нюансы, чтобы не получить одобрение на сумму сильно меньше, чем запрашивали.

🚫Ошибки в кредитных отчета

Кредиторы и бюро тоже работают с большими массивами данных, и технические неточности иногда случаются.

Например, кредит уже закрыт, а в отчете он отображается как активный, и это - меньшее из зол.

Но даже если такой момент, на первый взгляд, не критичный не заметить заранее, банк может посчитать такую запись действующей нагрузкой и срезать лимит будущей ипотеки.