🛜Как сэкономить сотни тысяч на ипотеке в 2026 году (и не подарить их банку)

В 2026 году у заемщиков появился новый способ уменьшить переплату по ипотеке — рефинансирование комбинированного кредита. Звучит сложно, но на деле всё довольно просто.

Комбинированная ипотека — это когда часть кредита берётся по льготной ставке (например, семейная ипотека под 6%), а часть — по обычной рыночной. Так часто делают, если квартира стоит дороже лимита льготной программы.

Раньше рефинансировать такую ипотеку было почти бессмысленно: при переходе в другой банк льготная часть автоматически превращалась в обычную рыночную. Но с февраля 2026 года правила изменились. Теперь можно перевести в другой банк только дорогую рыночную часть, а льготная остаётся в прежнем банке и продолжает обслуживаться по низкой ставке.

Например, если ипотека 10 млн рублей: 6 млн под 6% и 4 млн под 20%. Теперь можно рефинансировать только эти 4 млн. Если новый банк предложит, скажем, 15%, ежемесячный платеж заметно снизится, а льготные 6% сохранятся. 🔴Но есть важные нюансы. Рефинансирование имеет смысл, только если ставка снижается хотя бы на 1–2 процентных пункта. И лучше делать это в первые годы кредита, когда большая часть платежей уходит на проценты. Если ипотека уже перевалила за середину срока, выгода может оказаться минимальной.

Нужно учитывать и дополнительные расходы: страховки, оценку квартиры, госпошлины и комиссии банка. Иногда из-за них реальная ставка может оказаться выше заявленной.

И да, банки тоже смотрят внимательно: нужна хорошая кредитная история, подтвержденный доход и адекватная долговая нагрузка.

Но если всё посчитать правильно, экономия может быть внушительной. Иногда речь идёт о сотнях тысяч и даже миллионах рублей. Главное правило — не вестись на красивую рекламу ставок и считать всё до последней цифры. Банк любит проценты, но никто не запрещает немного «испортить ему настроение».