В последние годы, как только государство свернуло программу накопительной пенсии, стало мейнстримом заявлять: мол, система оказалась несостоятельной, суммы выходили мизерные, и всё равно пришлось бы субсидировать из бюджета.

В увещевания я не очень верю. А вот в математику — да.

Давайте посчитаем на реальных цифрах.

Исходные данные

Возьмём вполне реальную зарплату — 50 тысяч рублей в месяц (ниже средней по стране, кстати). Трудовой стаж — 25 лет. Это даже меньше, чем у большинства: если человек заканчивает учёбу в 23 и выходит на пенсию в 60+, набегает лет 37-40. Но мы берём 25 — с запасом на декреты, безработицу и прочие жизненные обстоятельства.

В пенсионный фонд уходит 22% от зарплаты.

Считаем: 50 000 × 12 месяцев × 25 лет × 22% = 3 300 000 рублей.

Средняя продолжительность жизни в РФ — 74 года. Значит, мужчина в среднем получает пенсию 10 лет (если выходит в 64), женщина — 14 лет (если выходит в 60).

Делим наши накопления:

· Мужчина: 3,3 млн ÷ 10 лет ÷ 12 месяцев = 27 500 руб/мес · Женщина: 3,3 млн ÷ 14 лет ÷ 12 месяцев = 19 600 руб/мес

Уже неплохо для “несостоятельной системы”, правда?

Но это если деньги просто лежат в сундуке А они не лежат. Даже при самом консервативном подходе — депозит под 5% годовых с ежегодной капитализацией — включается магия сложного процента. За 25 лет 3,3 млн превращаются в 6,58 млн рублей.

Пересчитываем пенсию:

· Мужчина: 54 800 руб/мес · Женщина: 39 100 руб/мес

Уже теплее.

А теперь — как работают реальные пенсионные фонды

Уважающие себя НПФ не держат деньги на депозитах. Они инвестируют в более доходные активы. Возьмём самую консервативную инвестиционную стратегию с доходностью 12% годовых. Сложный процент творит чудеса: за 25 лет 3,3 млн превращаются почти в 21 млн рублей.

Пенсия:

· Мужчина: 175 000 руб/мес · Женщина: 125 000 руб/мес

Что мы видим?

Даже на заведомо заниженных данных (зарплата ниже средней, стаж меньше реального, консервативная доходность) накопительная система даёт пенсию, выше зарплаты. Можно, конечно, включить в расчёты инфляцию, обесценивание, риски и прочие макроэкономические факторы. Но даже с самыми пессимистичными поправками математика упрямо доказывает: система была бы вполне работоспособна.

Можете самостоятельно потыкать калькулятор сложного процента. Подойдёт любой, например я юзал этот: https://calcus.ru/kalkulyator-investicij

Так зачем на головы нам это ушато выливать?

Вопрос, видимо, не к математикам, а к тем, кто принимает решения. И ответ, похоже, лежит не в плоскости экономической несостоятельности, а где-то совсем в другой.

А вы как думаете?

#пенсия #экономика #математика #НПФ #накопления #финансоваяграмотность