Государство даёт вам до 72 000 ₽, а вы отказываетесь. Каждый год
В последнее время на диагностиках и разборах портфелей всё чаще вижу странную картину.
Умный, успешный человек. Доход — 500 тысяч, 700 тысяч, миллион рублей в месяц.
Капитал — несколько миллионов, иногда десятки миллионов.
При этом ИИС либо нет совсем, либо он открыт «для галочки». На 3%, 5%, в лучшем случае 10% от портфеля. Обычно — благодаря персональному менеджеру, которому нужно было закрыть свой личный KPI.
И как следствие — человек не использует законные налоговые вычеты.
Не потому что не знает.
Про ИИС слышали почти все. Про вычеты — тоже.
Но между «знаю» и «делаю каждый год» обычно лежит огромная пропасть.
Причины понятные:
— нет доверия к государству — не хочется замораживать деньги на 5 лет — кажется, что вычет — не та сумма, ради которой стоит напрягаться — и вообще «надо будет разобраться, но не сейчас».
Начинаешь смотреть, где при этом лежат деньги — и картина становится ещё интереснее.
Существенная часть капитала — на вкладах. Не потому, что эти деньги понадобятся в ближайшие 5 лет, а потому что вклад — это не так страшно. Ставка снижается, деньги без потери процентов не забрать, проценты облагаются налогом. С 5 миллионов — налог 70 000 ₽ в год. Не важно, снимаешь деньги со вклада или нет.
Часть денег — на обычном брокерском счёте. Не на ИИС. Самый популярный инструмент — облигации. От надёжных ОФЗ до лихих ВДО, по которым вернуть вложенное — уже чудо. По облигациям приходит купон, который тоже облагается налогом. С 5 млн — 50-80 тысяч в год по ОФЗ. По ВДО может быть и 100 тысяч, и 120.
И где-то рядом — маленький ИИС. Просто чтобы был.
И получается странная конструкция.
Человек не хочет «замораживать деньги» на ИИС, но спокойно держит их на вкладах, откуда тоже не выйти без потери процентов.
Не доверяет государству, но покупает ОФЗ — то есть даёт государству в долг напрямую.
Боится рисков ИИС, но держит ВДО, где риск потерять деньги — максимальный.
Не хочет разбираться с вычетом, но каждый год платит налоги с процентов, купонов и сделок.
Каждое решение в отдельности вполне объяснимо.
Вклад — потому что надёжно. ОФЗ — потому что спокойно. ВДО — потому что доходность выше. Обычный брокерский счёт — потому что можно забрать деньги. ИИС — потому что «вдруг пригодится».
Но вместе это не стратегия.
Это набор решений, которые когда-то показались удобными.
Теперь к цифрам.
При доходе от 420 тысяч в месяц человек может возвращать до 72 000 ₽ налогов в год.
Если не использовать этот вычет 5 лет — это минус 360 000 ₽.
А если параллельно держать большую часть денег на вкладах и обычных брокерских счетах, где проценты и купоны облагаются налогом, потери легко переваливают за миллион.
И это не потому, что человек не умеет считать. Просто личные финансы у него живут отдельными кусками.
Отдельно вклады. Отдельно брокерский счёт. Отдельно ИИС. Отдельно налоги. Отдельно страхи про государство. Отдельно желание «держать деньги под рукой». Отдельно мечта когда-нибудь жить на капитал.
И вот здесь появляется настоящий разрыв.
Проблема не в том, что человек не открыл ИИС или не пополняет его.
ИИС сам по себе ничего не решает. Вычет сам по себе тоже не делает вас финансово независимым.
Проблема в том, что нет системы, где понятно:
— какая часть капитала нужна на ближайшие цели — какая часть может работать 5+ лет — где должна лежать подушка — какие инструменты под какие задачи — какой налоговый режим выгоднее — какие риски вы реально принимаете — и сколько денег каждый год теряется просто потому, что решения не связаны между собой.
И если каждый год государство готово вернуть вам десятки тысяч рублей, а вы снова откладываете это «на потом», вопрос обычно не в ИИС.
Вопрос в том, есть ли у ваших денег понятный маршрут.
Потому что высокий доход сам по себе не превращается в капитал.
Капитал появляется там, где есть порядок: цели, сроки, логика, правила и понимание, зачем каждый инструмент вообще лежит в портфеле.
