«Откладывайте 20% с любого дохода», - один из самых вредных советов по личным финансам.

Представьте. Человек зарабатывает 50 000 ₽. На обычную жизнь ему объективно нужно 45 000 ₽: еда, транспорт, связь, коммунальные платежи, бытовые расходы. Без излишеств. Просто нормальная жизнь.

Но где-то он прочитал: «Откладывайте 20% дохода». Честно откладывает 10 000 ₽. И остается с 40 000 ₽ на жизнь, которая стоит 45 000 ₽. Что происходит дальше? Через месяц он залезает в долги. Через два - перестает откладывать. Через три делает вывод, что финансовое планирование не работает.

Работает, просто не так. В личном финансовом планировании сначала считается стоимость вашей жизнедеятельности. Не роскошной жизни, а нормальной человеческой. Да, у каждого уровень свой. Но это такие расходы, как крыша над головой, еда, транспорт, связь, необходимые бытовые расходы. Все то, без чего невозможно нормально жить и работать. И только потом оставшиеся деньги распределяются по целям. Но и цели не должны появляться хаотично. Я обычно предлагаю расставлять их по пяти приоритетам.

Первый. Без чего вам реально плохо. Что вас постоянно расстраивает и забирает силы. Не сумка Birkin и не отпуск на Мальдивах. Например, зубы, которые давно нужно лечить, из-за которых вы стесняетесь улыбаться. Или микрокредит, проценты по которому каждый месяц вызывают раздражение. Сначала закрываем то, что ежедневно отнимает вашу энергию.

Второй. Что заставит вас действовать в любом случае. Например, экстренную помощь родителям. Или деньги на кружки для ребенка, который мечтает стать художником или пловцом. Всегда лучше подготовиться заранее.

Третий. Финансовая безопасность. Резерв, подушка безопасности, досрочное погашение опасных долгов, создание активов. Все, что делает вашу жизнь спокойнее и уменьшает тревогу за завтрашний день. Обычно первый рубеж – это 3 месяца трат на жизнедеятельность. Когда этот рубеж достигнут, можно переходить к следующему приоритету. Продолжая при этом создавать подушку безопасности. Но если вы каждый день расстраиваетсь из-за зубов или микрокредитов, то решите сперва эту ситуацию!

Четвертый. Качество жизни. То, что делает вас счастливее уже сегодня. Иногда это возможность ездить на такси вместо переполненного автобуса. Иногда — хороший ноутбук. Иногда — ужин с семьей раз в неделю в любимом ресторане. Иногда - тот самый отпуск на Мальдивах. Это не роскошь. Это поддержание собственного ресурса.

Пятый. То, чем вы будете гордиться. Для одного это часы Rolex. Для другого – новая машина. Для третьего - возможность оплатить родителям путешествие или регулярно заниматься благотворительностью. У каждого свои ценности. И это нормально.

Самая частая ошибка в личных финансах, это пытаться копировать чужие правила. Не существует волшебных 10%, 20% или 30%, которые подходят всем.

Есть только один универсальный принцип. Сначала обеспечьте нормальную жизнь. Потом закрывайте действительно важные цели в порядке приоритета. И только после этого тратьте деньги на мечты.

Финансовое планирование, это не про ограничения, а про возможности. Это про то, что к деньгам нельзя подходить по шаблону. Любой совет имеет смысл только тогда, когда учитывает вашу реальную ситуацию. Как-то одного очень богатого человека, баллотировавшегося в президенты, рабочие спросили: в какой валюте лучше хранить свои накопления? Он ответил: резерв на два года безбедной жизни храните в той валюте, в которой живете, а все, что выше, можно распределять...... Но после слов «резерв на два года безбедной жизни» его уже почти не слушали. Потому что этот совет был правильным... но не для этих людей. Для них отложить на 2 года безбедной жизни, было абсолютно не реально.

Именно поэтому я не люблю универсальные рекомендации вроде «откладывайте 20%».

Согласны со мной? Ставьте ❤️