С 1 сентября 2026 года крупнейшие российские банки должны дать клиентам доступ к цифровому рублю, а бизнес начать принимать его к оплате. Дальше система будет расширяться поэтапно.

Появляется очевидный вопрос - зачем?

У нас уже есть наличные, карты и СБП. Платить быстро и дешево мы и так умеем.

Чтобы понять смысл, надо посмотреть, кому принадлежат разные формы рубля: 🔵Наличный рубль - это обязательство Банка России. 🔵Деньги на банковском счете - обязательство коммерческого банка перед вами. 🔵Цифровой рубль - снова обязательство Банка России, только в цифровой форме и на его платформе.

То есть появляется прямой государственный расчетный контур и коммерческий банк из него выпадает.

Иногда ответ на вопрос "Зачем?" сводят к простой формуле: "государство хочет забрать у банков 1,5 трлн рублей комиссий". В принципе, верно, но такое можно сделать и через развитие СБП. Но направление мысли верное: государство получает возможность перевести значительную часть платежного оборота в собственную инфраструктуру и снизить роль коммерческих банков как платежных посредников.

При этом банковскую систему разрушать государству невыгодно: банки нужны для депозитов и кредитования экономики. Поэтому на цифровой рубль не начисляются проценты, а Банк России не выдает в нем кредиты. Цифровой рубль конкурирует с банками прежде всего за платежный поток, но не должен заменить их кредитную функцию (пока?).

Но интересно даже не это.

Интересно такое - цифровой рубль позволяет соединить платеж со смарт-контрактом (алгоритмом, который автоматически проверяет выполнение заданных условий), например: деньги на строительство школы могут перечисляться только в рамках предусмотренных расходов.

Отсюда совсем недалеко до условных "детских", "оборонных", "строительных" рублей: денег, условия и направление расходование которых подчинено определенным правилам. Т.е. сегодня речь идет прежде всего о программируемых платежах, особенно бюджетных, а не о том, что каждому рублю гражданина уже можно установить запрет на покупку чего-либо (хотя, это тоже возможно).

И возникает еще один вопрос- если деньги могут подчиняться правилам, то кто пишет эти правила и почему именно он?

Сначала ограничение выглядит совершенно разумно: бюджетные деньги на школу нельзя вывести на посторонние цели. Потом возникает соблазн расширить эффективный механизм: субсидии, пособия, государственные контракты, льготные кредиты… И где предел?

Сегодня Банк России подчеркивает, что цифровой рубль для граждан доброволен, а наличные и обычные банковские деньги сохраняются. Но для свободы важна не только формальная добровольность - важна реальная альтернатива.

Если через десять лет наличными по-прежнему можно свободно расплачиваться, банковские деньги полноценны, а между формами рубля можно свободно переходить, то цифровой рубль конкурирует с другими формами денег.

Если альтернативы постепенно станут неудобными или экономически бессмысленными, фраза "цифровой рубль доброволен" будет означать значительно меньше "добровольности".

Есть и вторая проблема - это надежность.

Чем больше функций мы передаем цифровым деньгам, тем больше зависим от работающей инфраструктуры. Упал обычный платежный сервис и временно не проходит платеж. Ошибся алгоритм "оборонных рублей" и предприятие не может рассчитаться с поставщиком. Ошибка может быть в реестре разрешенных поставщиков, в условии смарт-контракта или в ИТ-системе Банка России.

Получается парадокс: цифровой рубль способен сделать государственные финансы прозрачнее, дешевле и эффективнее, но одновременно он увеличивает концентрацию власти и концентрацию технологического риска.

Поэтому главные вопросы о цифровом рубле: 1. Кто устанавливает правила движения денег и кто ограничивает власть того, кто устанавливает эти правила? 2. Что происходит, если эта система ошибается или перестает работать?

Каково ваше мнение?

#Смыслология