Семейная ипотека есть. А денег банк вам все равно может не дать.
Очень частая история:
— У нас двое детей. — Под семейную ипотеку подходим. — Хотим 12 млн.
Прекрасно.
Теперь банк открывает калькулятор и спрашивает:
«А платить-то чем будете?»
Право на ставку 6% и одобрение нужной суммы — две совершенно разные вещи.
Банк смотрит на подтвержденный доход семьи и все ваши долги:
ипотеку, машину, потребкредиты, рассрочки и кредитки.
Грубо для предварительного расчета я бы ориентировался так:
💰 платеж 70 000 ₽ → доход семьи хотя бы 140–175 тыс. ₽
💰 платеж 100 000 ₽ → 200–250 тыс. ₽
💰 платеж 120 000 ₽ → 240–300 тыс. ₽
Это не таблица Сбера. У каждого банка свой скоринг.
И дети тоже имеют значение.
В формуле ПДН ЦБ нет правила:
«один ребенок минус 20 тысяч, второй еще минус 20».
Но банки оценивают состав семьи и иждивенцев. Поэтому семье с тремя детьми при прочих равных лучше иметь больший запас по доходу, чем семье без детей.
Отдельная веселая история — декрет.
До декрета жена получала 120 тысяч.
Муж — 130.
Семья думает: доход 250 тысяч.
Банк может думать иначе.
Если жена сейчас в отпуске по уходу за ребенком, Сбер прямо пишет: ее доход для расчета ипотеки учесть нельзя.
Получаем уже не 250, а 130 тысяч.
Больничный — не то же самое. Неделя болезни жизнь обычно не ломает. Но если человек четыре месяца сидел на больничном и фактический средний доход просел, банк это увидит.
Поэтому перед семейной ипотекой я всегда смотрю не только:
«Подходим ли мы под программу?»
А еще:
«Какой доход банк реально увидит?»
Иногда семья прекрасно подходит под 6%.
Просто квартира, которую они выбрали, для банка почему-то подходит им тысяч на пятьдесят ежемесячного платежа меньше.
Банк — существо неромантичное.
Количество детей дает вам льготу.
Но ипотеку все равно выдает зарплата.
