🏠 С 2027 года в России появятся жилищные вклады.
Закон подписан. С 1 января банки смогут открывать специальные счета для накопления на квартиру.
Условия такие. Договор минимум на три года, пополнять можно без ограничений. Через год деньги разрешат направить на первоначальный взнос по ипотеке, причём в любом банке, не обязательно в том же. Главное отличие от обычного вклада: государство страхует не 1,4 млн, а до 10 млн рублей.
Звучит хорошо. Теперь считаем. Что реально даёт страховка. Чтобы защитить 10 млн на обычных вкладах, деньги нужно разложить по восьми банкам. Жилищный вклад позволяет держать всё в одном месте. Для тех, кто копит на квартиру в Москве или Питере, это снимает реальную головную боль.
Теперь про то, что в новостях не пишут. Ставку никто не гарантирует. Государство надбавку не оплачивает, доходность определяет сам банк. Вполне может выйти, что жилищный вклад окажется на процент-полтора хуже обычного депозита. Банк ведь понимает: деньги у него заперты на три года, конкурировать за них не надо.
Посчитайте, сколько стоит этот процент. На 3 млн за три года потеря составит 90 000 рублей. На 5 млн уже 150 000 рублей. На 10 млн это 300 000 рублей.
❗️Важно. Забрать деньги без покупки жилья можно только через полтора года. Раньше тоже можно, но проценты пересчитают по ставке до востребования, а это 0,01-0,1% годовых.
3 миллиона рублей под 15% за три года дают 1,35 млн дохода. При досрочном снятии вы получите девять тысяч рублей. Разница в 1,34 млн.
Инструмент работает ровно в одном сценарии: вы точно покупаете жильё в ближайшие три года, сумма больше 1,4 млн, и планы не поменяются. Тогда повышенная страховка закрывает настоящий риск.
Во всех остальных случаях вы платите за эту страховку своей доходностью и своей гибкостью. Причём платите добровольно и заранее не зная сколько.
Когда продукт появится, смотрите на две цифры: ставку в сравнении с обычным вкладом того же банка и порядок расчёта процентов при досрочном закрытии.
Копите на жильё? 🔥 - да, откладываю 🗿 - нет, вопрос закрыт ⚡️ - коплю, но на другое
