Ваша подушка может приносить на 70 000 ₽ больше. Если правильно разделить деньги Я много раз писал, что подушка безопасности должна лежать в максимально надёжных и ликвидных инструментах.

Но это не значит, что всю сумму нужно положить на один вклад и забыть.

Я свою подушку делю на три части.

Первая — деньги, которые могут понадобиться прямо сейчас.

Стоматолог, внезапно сломавшийся холодильник, просадка в доходе.

Эти деньги я держу на накопительных счетах с начислением процентов на ежедневный остаток (важный нюанс, который может обойтись вам в кругленькую сумму).

Сейчас по таким счетам можно получить до 15,5% годовых и при этом в любой момент снять деньги без потери уже начисленных процентов. Да, это промо-ставка для новых клиентов, и нужно тратить полчаса раз в пару месяцев, чтобы перевести деньги в другой банк. Но на миллионе каждый дополнительный процент — это 10 000 рублей в год. К тому же есть Дом.рф, который даёт бесконечные 13,4% если просто открывать новый счёт каждые 2 месяца.

Вторая часть — деньги, которые в ближайшие несколько месяцев точно не понадобятся.

Их можно положить на короткий вклад или накопительный счёт с начислением на минимальный остаток — обычно там процент чуть выше. Но если забрать деньги досрочно — весь доход сгорает.

Здесь есть свой лайфхак — вклады для новичков на Финуслугах. На небольших суммах дают до 25% годовых на 3-6 месяцев. Миллион можно вложить под 16,5% на 3 месяца.

Третья часть — избыток подушки.

Например, вы решили держать запас на год жизни, но совершенно точно не потратите весь годовой бюджет за один день.

Эту часть можно держать в фондах денежного рынка.

Они инвестируют в сверхкороткие инструменты и дают доходность на 0,3%-0,5% ниже ставки ЦБ. Прямо сейчас — в районе 13,5%.

Но есть ещё одна причина, почему они интереснее вкладов на длинном горизонте: налоги.

Проценты по вкладам сверх лимита облагаются НДФЛ каждый год.

А в фонде налог возникает только на ту сумму, которую вы выводите с биржи с прибылью. Более того, если бумаги подходят под условия льготы долгосрочного владения и вы держите их больше трёх лет, налог вообще платить не нужно.

То есть для большой подушки это уже не только вопрос ставки.

Это ещё и вопрос налогов.

Простой расчёт на примере семьи с тратами 250 тысяч в месяц.

Подушка на год жизни — 3 миллиона рублей.

Если всю сумму держать на годовом вкладе под 11% годовых, через год будет 330 тысяч. С этой суммы уплачивается налог 22 тысячи рублей. Итого доход 308 тысяч.

Если 1 миллион положить на накопительный счёт — первые пару месяцев будет 15,5%. Потом можно переложить деньги в другой банк — предположим, к тому времени ставка продолжит снижаться, и средняя по году будет 13%.

Еще 500 тысяч можно положить на промо-вклад на Финуслугах под 16,5% на 3 месяца. Дальше пусть будет те же 13%.

Оставшиеся 1,5 миллиона кладем на брокерский счёт и покупаем фонд ликвидности. Среднюю доходность с учётом снижения ставки заложим 12%.

Если фонд ликвидности не продавать 3 года, налог будет только с излишка по вкладам — 5 500 рублей.

А чистый доход — 378 тысяч. Или +70 тысяч к первому варианту.

Что сейчас есть на рынке — собрал в таблице выше.

Ставки в таблице актуальны на момент публикации. Почти везде есть дополнительные условия, поэтому перед открытием обязательно перепроверяйте их на сайте банка. Фактура по предложениям — из исходной подборки.

Хочу попробовать сделать такие посты регулярными: конкретные способы выжать чуть больше из денег, которые у вас уже есть. С названиями банков, цифрами и так далее.

Если полезно — поставьте реакцию. Если ещё и перешлёте кому-нибудь, пойму намёк совсем однозначно 😎