кредитный аналитик «средней руки» с ЗП 180 или квалифицированный специалист за 300. Кто дороже?

Посчитаем ФОТ. Средний специалист обходится в 2 808 000 год (180 000 × 12 × 1,3), Квалифицированный - в 4 752 000 год (300 000 ×12 × 1,32). Разница - 1 944 000 . Кажется, что «дорогой» аналитик -роскошь. На первый взгляд, разница очевидна: 1,95 млн в год.Но это лишь видимая часть. Реальная стоимость аналитика - это зарплата плюс цена его ошибок. И здесь цифры меняются кардинально

📊 Что происходит на рынке. Средняя сумма сделки в 2024 году - 9,4 млн. Доля одобрений - 23%, отказов - 77%. Проблемная задолженность (реструктуризации + NPL90+ + расторгнутые договоры) выросла с 5,5% портфеля на 01.10.2024 до 7,3% на 01.04.2025 -рост +1,8 п.п. за полгода. Посчитаем сколько проблемных сделок «приносит» один аналитик.

Консервативный сценарий: 5 заявок в день × 248 рабочих дней(сделаем корректировки на сезонность, пересмотры прошлых решений , отпуск и пр) ≈ 1 000 сделок в год.Из них одобрено (23%) - 230. Проблемных (7,3%) -около 17. Но не все они - вина аналитика. часть -следствие внешних факторов: роста ставки, потери клиентом рынков сбыта, изменения конъюнктуры.(не во всех сделках будут спрогнозированы возможные негативные сценарии или будут на них намеки) Если честно списать на решения аналитика это половина — это ~3,6% от одобренных сделок, или 8 проблемных сделок в год(в которых будут прослеживаться негативные тенденции). Это и есть цена решений одного специалиста.

💸Цена одной ошибки Когда сделка уходит в дефолт, компания несёт потери по нескольким статьям: 🔹Изъятие и транспортировка: 80 000 – 120 000 🔸Хранение (3–4 месяца): 40 000 – 100 000 🔹 Оценка, ремонт, страхование: 20 000 – 50 000 🔸 Судебные издержки: 50 000 – 150 000 🔹Дисконт при повторной реализации (30–40%): 2 800 000 – 3 800 000 🔸 Стоимость замороженного капитала (4 мес., ставка 16–21%): 500 000 – 640 000 💰 Итого: ~3,49 – 4,86 млн ₽. Средняя оценка — ~4 млн на единицу техники.

Совокупный убыток от одного аналитика Даже при  корректировке на «не его вину»: 8 сделок × 4 млн = 32 млн убытков в год.

⚖️ Теперь считаем реальную «экономию» на ФОТ кредитчика. Разница в ФОТ — 1,95 млн в пользу среднего специалиста. Стоимость одной предотвращённой проблемной сделки — 4 млн. Достаточно, чтобы квалифицированный аналитик предотвратил всего ОДНУ сделку из двадцати — и он уже выгоднее компании. Чистая выгода с первой спасённой сделки: 4 − 1,95= +2,05 млн. Это эффективность всего ~10% к среднему уровню. Вопрос лишь в том, насколько реальный разрыв больше.

🎁 Но мы еще не учитывали такие факторы как: -Упущенная выгода, минимизация потерь(когда сделка рисковая но вощможная, и нужно подобрать определенную структуру для перекрытия возможных потерь)

Есть хорошая фраза «Хороший бухгалтер стоит дорого, а плохой- ещё дороже».К кредитным аналитикам в лизинговых компаниях это применимо как нельзя кстати. Экономия 2 млн на зарплате может обернуться десятками миллионов убытков от проблемных сделок.

Точно ли “среднячок” обходится дешевле?