- сказал клиент. И через 4 месяца и 120 тыс. ₽ на исправлениях пришёл ко мне 🥲

Заемщик - молодой, работает в IT, уверенный пользователь интернета. Решил строить дом в Лен.области. Подобрал участок, выбрал подрядчика, посчитал - всё ок, осталось взять ипотеку. Кейс публикую с его разрешения 🤗

«Что там сложного, заявку заполнить - разберусь»

Разобрался. За четыре месяца минус 120 тыс ₽

Вот что произошло за эти четыре месяца:

▎ Месяц 1: три отказа подряд

Сбербанк - отказ. Подал в ВТБ - отказ. Подал в Газпромбанк (зарплатник) - тоже отказ. Перед подачей заявок заемщик зачем-то сделал оценку участка - сначала для Сбера, после отказа - для втб, уже в соответствии с требованиями втб, потом для ГПБ.. Минус первые ~40 тыс 🧾

Причины отказов банком не озвучиваются, клиент в недоумении: зарплата белая, кредитная история без просрочек, почему?

Ответ: заявка подана в банки, без предварительного анализа риск-профиля, а там - лишние счета, создающие нагрузку по штукам, многочисленные ошибки в НБКИ, еще и какой-то ФССП вылез. Но клиент этого не знал, потому что даже если бы и скачал кредитные истории, не смог бы их корректно прочитать, увидел бы все зеленое и решил, что все в порядке - рейтинг кредитный то хороший. Был.

Три отказа подряд, при этом, убивают кредитный потенциал заемщика в глазах последующих банков. Можно собирать дальше отказы  только потому, что до этого 3 банка подряд отказали. Отказы будут даже там, где можно было получить одобрение, если бы подавались только туда и в первую очередь.

▎ Месяц 2-3: «исправление» кредитной истории

Клиент гуглит, находит советчиков «взять микро-займ и быстро погасить, чтобы поднять рейтинг». Берёт. Причем, по ссылкам, которые дали советчики 🙊🙈(понимаете, чем пахнет?). Платит советчикам 60 тыс за «исправление» и гасит микрозаймы. Рейтинг не то что не вырос - упал за плинтус, потому что каждое новое действие в кредитной истории немного снижает рейтинг, а если действий открыть/закрыть договор. было 10, 15, 20? +банк видит, что случилась неадекватная активность с микрозаймами «до зарплаты», какая тут ипотека, у человека уже все плохо..

К расходам на «услуги» советчиков добавляем  проценты по всем этим микрозаймам и получаем, ни много, ни мало, еще минус 21 тыс

▎ Месяц 4: «всё, сдаюсь»

Человек приходит ко мне с багажом: -три отказа, -испорченная кредитная история и угробленный рейтинг, -три ненужных отчета об оценке 🥲 -нервный тик при слове «ипотека».

Делаем то, что нужно было сделать четыре месяца назад:

📌 Анализирую кредитную историю - готовлю заявления на корректировку ошибок, оспаривание запросов, пишу стратегию по восстановлению рейтинга 📌 Подбираю банк, который работает с ИЖС + допускает закрытые в прошлом микрозаймы при условии отсутствия по ним просрочек 📌 Готовлю объяснение для банка по микрозаймам - почему они все были взяты в такой короткий период 📌 Подаю заявку после еще трех месяцев работы над кредитной историей  - одобрение за 5 дней 🔥

Сумма, которую клиент потратил «на самостоятельное оформление»:

❌ 40 тыс. ₽ - ненужные ответы об оценке участка ❌ 60 тыс. ₽ - советчикам за «услуги» исправления кредитной истории (как не стыдно вообще) ❌ 21 тыс. ₽ - % по микрозаймам 😬

Итого: ~121 тыс. ₽ и, в общей сложности, 7 месяцев жизни, потраченные на то, чтобы прийти к результату, который можно было получить за 1,5-2 недели.

Самое грустное? Клиент НЕ безграмотный. Он просто не знал, что:

🔹 Отказы подряд снижают шанс на одобрение в следующих банках 🔹 Микрозайм в истории - красный флаг для банка, а не «плюсик к рейтингу» 🔹 Требования к оценочной компании и к отчету об оценке у разных банков разные, и до получения одобрения по сумме кредита не имеет смысла его заказывать

Это не про интеллект, а про специфику, которую невозможно выгуглить, потому что банки не публикуют свои внутренние критерии оценки заёмщика и объекта.

Я не пытаюсь сказать, что без брокера невозможно. Можно. Можно и зубы себе лечить самостоятельно, в принципе 🙃

Вопрос в том, сколько времени, денег и нервов ты готов потратить на путь, который кто-то проходит за тебя за 2 недели