Вчера мы разобрались, что деньги — это не только цифра на банкноте или банковском счёте, но и система обязательств.

Сегодня обещала рассказать, зачем нам понадобился цифровой рубль.

Начнём с простого вопроса. Когда вы переводите кому-нибудь 1000 рублей по номеру телефона, что происходит?

Ваш банк уменьшает остаток на вашем счёте. Банк получателя увеличивает остаток на его счёте. Между банками происходят расчёты, а платёжная инфраструктура обеспечивает передачу информации и исполнение перевода.

Вы видите два сообщения: «Списано» и «Зачислено».

Но за этими двумя сообщениями стоит целая система.

А что, если оба человека будут хранить деньги не в разных банках, а на одной платформе Банка России?

Именно так устроен цифровой рубль.

Вы по-прежнему открываете приложение своего банка. Но деньги находятся не на его балансе, а в цифровом кошельке на платформе Банка России.

Перевод между цифровыми кошельками происходит внутри этой платформы.

Коммерческие банки обеспечивают доступ к ней, но уже не выступают должниками по самим цифровым рублям.

Получается, что банк остаётся вашим проводником, но перестаёт быть хранителем этих денег в прежнем смысле.

А теперь посмотрим, что это меняет.

Для граждан переводы и платежи в цифровых рублях бесплатны. Причём доступ к своему кошельку можно получать через разные банки, подключённые к платформе.

Для бизнеса появляется возможность сократить расходы на приём платежей. До конца 2026 года комиссии за операции на платформе для бизнеса не взимаются, а затем предусмотрены специальные тарифы.

Но есть и обратная сторона.

На цифровые рубли не начисляются проценты. Кешбэка за покупки тоже нет. И взять кредит в цифровых рублях нельзя.

То есть перед нами не новый способ заработать на деньгах. Это прежде всего инструмент расчётов.

А что получают банки?

Вот здесь интереснее.

Обычный банковский счёт — это не просто место хранения денег. Остатки клиентов являются частью ресурсной базы коммерческих банков.

Когда вы переводите средства в цифровой кошелёк, они выходят из этой базы и превращаются в обязательство Банка России непосредственно перед вами.

Если таких переводов станет много, банкам придётся внимательнее конкурировать за деньги клиентов и искать другие источники для обеспечения возможности выдавать кредиты.

Разумеется, это не означает, что банки останутся без денег или перестанут кредитовать. Но их роль в денежном обращении постепенно может меняться.

И всё же главное отличие цифрового рубля, возможно, даже не в этом.

Представьте, что вы заключили договор с поставщиком. Обычно одна сторона выполняет обязательство, а другая после проверки перечисляет деньги.

А теперь представьте, что платёж автоматически исполняется при наступлении заранее согласованного и подтверждённого события.

Например, товар принят — деньги перечислены.

Такие механизмы называются смарт-контрактами. Сами по себе они не являются изобретением цифрового рубля, но единая платформа способна упростить их использование в расчётах.

И вот здесь деньги начинают участвовать не только в оплате, но и в автоматическом отслеживании исполнения договорённостей.

Звучит удобно.

Но возникает следующий вопрос: если можно заранее установить условия, при которых деньги будут перечислены, можно ли установить и условия, при которых их тратить нельзя?

А если человек сам попросит запретить ему определённые операции — это дополнительная защита или добровольное ограничение собственной свободы?

Об этом — завтра. 😉

#ПростоОСложном #ЦифровойРубль #Экономика #Банки #ФинансоваяГрамотность