⚡ «Взял кредит, чтобы закрыть предыдущий» — это не практика, это диагноз
Знакомый предприниматель спросил в чате: взял кредит, чтобы погасить прошлый, нормальная же практика? Отвечу прямо: не нормальная.
Кредит гасится из операционного потока — из денег, которые бизнес заработал сам. Если гасить нечем, кроме нового долга, проблема не в графике платежей и не в ставке. Проблема в том, что бизнес не зарабатывает столько, сколько нужно, чтобы обслуживать этот долг.
Не путать с рефинансированием: там тот же долг переносится под другую ставку или срок, а источник погашения остаётся прежним — выручка. Здесь новый кредит закрывает не ставку, а дыру. Дыра не уходит, только растёт на проценты.
На стороне банка такая цепочка видна быстро и читается однозначно: поток не покрывает обязательства.
Проверка на один вечер: чем вы гасили последние три платежа? Если поступлениями от клиентов — всё в порядке. Если новым кредитом — считать надо не график, а сам бизнес.
