Как мы видели ранее, на Багамах разрабатывают возможность рассчитываться цифровой валютой Sand Dollar даже без связи.

А что у нас? Перебои с интернетом делают эту задачу всё актуальнее.

Допустим, вы стоите у кассы. Наличных нет, только карта или телефон. Но связь пропала. Получится расплатиться?

Оказывается, всё зависит от того, у кого пропала связь и какую технологию вы используете.

Первый случай. У вас нет мобильного интернета, но магазин на связи.

Обычной картой платим как всегда. А телефон?

Здесь помогают сервисы бесконтактной оплаты. Они позволяют использовать смартфон вместо пластиковой карты.

При подключении карты система создаёт токен — цифровой заменитель её номера.

Некоторые приложения заранее загружают ограниченный запас криптографических ключей для защиты платежей.

Поэтому телефон может передать платёжные данные терминалу через NFC без подключения к интернету. Но настроить сервис нужно заранее, а ключи периодически обновлять.

Деньги при этом остаются на банковском счёте. Терминал обращается в банк за разрешением на операцию.

А стикер? Это фактически миниатюрная банковская карта. Ему не нужны ни интернет, ни приложение, ни даже заряженный телефон.

Второй случай. Терминал тоже остался без связи.

Здесь сложнее. Обычная оплата, как правило, не пройдёт.

Но существуют две технологии.

Офлайн-авторизация. Чип карты и терминал могут проверить операцию без банка по заранее установленным правилам: допустимая сумма, накопительные ограничения и параметры безопасности. Если условия соблюдены, операция может получить автономное одобрение.

Но откуда терминал знает, что деньги на счёте есть?

Ниоткуда! Текущий остаток он не видит. Поэтому остаётся риск, а расчёты проходят позднее.

Отложенная авторизация. Терминал сохраняет данные покупки и направляет запрос в банк после восстановления связи. Подобные механизмы используются, например, в транспорте. Но банк впоследствии может отказать в авторизации.

Оба варианта требуют поддержки со стороны банка и продавца. Включить их самостоятельно покупатель не может.

А что у нас с картами «Мир»?

Национальная система платёжных карт (НСПК) сообщает об офлайн-сценариях в транспорте и при покупках на борту самолётов. А для более широкого применения предлагает механизм накопительного лимита, которым можно будет управлять через мобильный банк.

Но рассчитывать на то, что любая карта «Мир» сработает в отключённом терминале, нельзя.

Третий случай. Деньги заранее выделены для расчётов без связи.

Представьте: пока интернет работает, вы переводите 3000 рублей в защищённый офлайн-кошелёк. Затем совершаете покупки в пределах этой суммы с помощью совместимого оборудования — без обращения к центральной системе при каждой операции.

И здесь в России обсуждают два подхода.

НСПК предлагает офлайн-кошелёк на защищённом чипе карты «Мир», который пополняется с банковского счёта.

Банк России исследует офлайн-кошелёк цифрового рубля, например на защищённой SIM-карте. Средства предполагается предварительно переводить в него с платформы ЦБ.

Так что получается?

Оба решения должны исключать подделку и повторное расходование цифровой стоимости. А продавцу потребуется совместимое устройство, способное принять платёж без связи с центральной системой.

Пока эти решения не стали общедоступными.

Платить без интернета на телефоне мы уже умеем. Одобрять отдельные операции без связи с банком — тоже.

А вот обеспечить доступный каждому окончательный безналичный расчёт при полном отключении связи — задача, над которой ещё работают.

И цифровой рубль здесь не единственное возможное решение.

Ладно, если интересно, позже ещё осмотримся в банковском приложении. А пока идём к смарт-контрактам.

#ПростоОСложном #ОплатаБезИнтернета #ПлатёжныеСистемы #ЦифровойРубль #ФинансоваяГрамотность