Уменьшить платёж на 3 500 ₽ и добавить почти 16 миллионов к переплате. Как тебе такая «экономия»? 🥲

Взять ипотеку на 30 лет, чтобы платёж был поменьше - понятная логика. Но при высокой ставке увеличение срока может почти не облегчить ежемесячную нагрузку, зато сильно увеличить сумму, которую ты отдашь банку.

Покажу на цифрах.

Берём 5 млн ₽ под 22% годовых. Ставка фиксированная, платёж аннуитетный, без страховки и комиссий. Меняем только срок.

15 лет:

Платёж - около 95 300 ₽ в месяц.

Переплата по процентам - около 12,15 млн ₽.

20 лет:

Платёж - около 92 900 ₽ в месяц.

Переплата - около 17,28 млн ₽.

30 лет:

Платёж - около 91 800 ₽ в месяц.

Переплата - около 28,05 млн ₽.

Между 15 и 30 годами разница в платеже всего около 3 500 ₽. А разница в переплате - почти 15,9 млн ₽, если платить строго по графику весь срок.

Взял 5 миллионов, вернул больше 33. И это ещё без дополнительных расходов.

Почему платёж почти не уменьшается?

При ставке 22% на долг 5 млн ₽ в первый месяц приходится примерно 91 700 ₽ процентов при расчёте по месячной ставке 22% / 12.

А весь платёж при сроке 30 лет - около 91 800 ₽. То есть в начале почти всё уходит на проценты, сам долг уменьшается очень медленно. И проценты продолжают начисляться на большой остаток.

Срок растянули вдвое, но большую часть ежемесячного платежа всё равно приходится отдавать за пользование деньгами.

А под 6% картина другая.

Те же 5 млн ₽:

• на 15 лет - около 42 200 ₽ в месяц;

• на 30 лет - около 30 000 ₽ в месяц.

Здесь платёж снижается почти на 30%. Переплата тоже растёт, но увеличение срока уже заметно разгружает ежемесячный бюджет.

Значит, брать на 30 лет нельзя?

Можно. Иногда более длинный срок нужен, чтобы пройти по долговой нагрузке или оставить семье запас денег на жизнь. Если планируешь досрочное погашение, фактическая переплата будет зависеть от того, когда и сколько ты внесёшь дополнительно.

Но выбирать срок только по принципу «где платёж меньше» я бы не советовала. Сравни несколько графиков: ежемесячный платёж, итоговую переплату и сценарий с досрочными взносами. Не закладывай будущее рефинансирование как гарантированное спасение.

Хочешь посмотреть варианты под свою ситуацию? Напиши мне в личные сообщения «РАСЧЁТ». Посмотрим платёж, переплату и подходящую программу. Первичная консультация бесплатна 🤗

Все цифры округлены. Это условный пример при неизменной ставке, без досрочного погашения, страховки и комиссий. Точные суммы и порядок начисления процентов смотри в графике банка.

#ипотека #ипотечныйброкер #ипотечныйспециалист #ипотеканастроительство