Сегодня я расскажу вам страшные сказки, коллеги.

В публикации ниже Юлия рассматривает преимущества цифрового рубля для государства, бизнеса и граждан, однако наиболее убедительно выглядят преимущества именно для государства.

Для бизнеса предлагаются автоматизация расчетов и снижение комиссий. Но условные платежи уже реализуются существующими инструментами, а внедрение нового способа расчетов требует затрат на интеграцию, изменение процессов и сопровождение. Экономическая эффективность такого перехода очевидно нуждается в обосновании.

Для граждан - бесплатные переводы, защита от банкротства банка и прозрачность бюджетных расходов. Первое во многих случаях уже обеспечивает СБП. Второе не создает очевидной потребности в новом инструменте для повседневных расчетов. Третье вообще не является непосредственным преимуществом: доступ государства к информации о платежах не означает ее доступности обществу (вы на сайте Росстата давно были? То-то).

Зато цифровой рубль расширяет возможности централизованного контроля операций. А что произойдет, если государство начнет использовать эти возможности недобросовестно?

Сказка первая. Деньги с разрешения

Давайте представим, что цифровыми рублями разрешено оплачивать только определенные категории товаров и услуг. Продукты и коммунальные услуги оплачивать можно, а отдельные товары или развлечения нельзя. Не потому, что они запрещены законом, а потому, что платежная инфраструктура предусматривает такие ограничения.

Деньги есть, продавец готов принять оплату, но операция отклоняется. Государство определяет не только правила обращения денег, но и допустимые направления расходов гражданина.

Сказка вторая. Деньги с лимитом

Представим ограничения по суммам, времени или получателям. Одному гражданину разрешено тратить 50000 рублей в месяц, другому 20000. Для отдельных категорий расходов устанавливаются дополнительные лимиты. Некоторые платежи требуют подтверждения.

Номинально деньги принадлежат гражданину, но возможность распоряжаться ими определяется внешними правилами. Причем эти правила могут измениться уже после получения денег.

Сказка третья. Деньги без альтернативы

Пока цифровые рубли можно переводить в обычные безналичные средства, подобные ограничения относительно легко обойти. Но давайте представим, что отдельные государственные выплаты производятся исключительно в цифровых рублях, конвертация ограничивается, а некоторые обязательные платежи принимаются только через цифровую платформу. Гражданин оказывается зависим не только от наличия денег, но и от установленных условий их использования.

Сочетание ограничений и отсутствия альтернатив превращает платежную инфраструктуру в потенциальный инструмент управления экономическим поведением.

А теперь без сказок

Подобные механизмы уже применялись на практике, хотя и не в рамках цифровых валют центральных банков (CBDC). В Австралии с 2016 года действовала программа Cashless Debit Card для определенных получателей социальных выплат. Часть средств направлялась на специальный счет, а расходы на алкоголь, азартные игры и другие категории ограничивались.

Согласно отчету Australian National Audit Office, кассовые системы могли распознавать запрещенные товары и отклонять операции. Такие механизмы применялись в том числе в крупных торговых сетях. Программа имела заявленные социальные цели, распространялась на отдельные группы населения и не использовала CBDC. Однако она продемонстрировала практическую реализуемость ограничений покупок посредством платежной инфраструктуры.

Весьма показательно, что Европейский центральный банк прямо исключает программируемые ограничения расходов из концепции цифрового евро. Банк Англии также заявляет о недопустимости программирования государством расходов граждан.

Очевидно, что описанные мной сценарии не являются действующими правилами цифрового рубля, но существующие правила могут изменяться. "Ты в какой стране живешь?", как говорил Борис Николаевич в ставшим мемным интервью. Поэтому обсуждать стоит не только преимущества новой инфраструктуры, но и гарантии против злоупотребления ее возможностями.